Jak duży powinien być wkład własny?

Jeszcze kilka lat temu kredytobiorcy zainteresowani zakupem nieruchomości nie musieli martwić się o wkład własny. Banki udzielały kredytów hipotecznych nawet na 100% wartości nieruchomości. Kryzys finansowy spowodował jednak zmiany, które spowolniły rynek. Wprowadzono obowiązkowy wkład własny.

Odkąd posiadanie kapitału własnego stało się wymagane, ludzie już nie tak chętnie sięgapo pomoc banków. Nie wszystkich stać jest na wyłożenie jednorazowo tak dużej kwoty. Z początku obowiązkowy wkład własny wynosił 5% wartości nieruchomości, którą planuje się nabyć, ale procent ten rośnie. Od 2015 roku wynosi minimum 10%. Dla klientów sytuacja ta jest bardzo problematyczna, dla banków – wiąże się z wyzwaniem, aby ustalić jak najbardziej atrakcyjne warunki oferty kredytu hipotecznego.

Mimo iż najniższa wymagana kwota środków własnych wynosi na ten czas 10% ceny nieruchomości, warto, w miarę możliwości, posiadać większy procent wkładu. Wiele banków już teraz udziela maksymalnie 80% kredytu hipotecznego. Ponadto im więcej wkładu własnego, tym niższe koszta całkowite, które ponosi się za udzielenie kredytu. Z pewnością zaoszczędzi się na odsetkach, ponieważ wraz ze wzrostem wkładu własnego, maleje kwota kredytu. Oprocentowanie liczone jest właśnie na podstawie tej kwoty, więc skoro jest ona niższa, to równocześnie niższy jest także procent. Oszczędzić można również na ubezpieczeniach. Jeśli wkład własny jest niski, wiele banków stawia warunek, aby wykupić u nich dodatkowe ubezpieczenie, które uwzględniane jest w comiesięcznych ratach. Są to więc kolejne, dodatkowe koszta, których można było uniknąć.

Już w 2017 roku obowiązkowy wkład własny wyniesie minimum 20%. Kredyt hipoteczny jest dla tych, którzy naprawdę potrafią oszczędzać. Przynosząc do banku odłożoną sumę pieniędzy można w pewnym stopniu zagwarantować, że raty za kredyt będą regularnie spłacane i klient nie zadłuży się. W ten sposób również sam kredytobiorca przekona się, czy będzie w stanie żyć z takim kredytem, czy ewentualnie nie powinien zastanowić się nad zmniejszeniem kwoty wnioskowanej. Branie pożyczki na wkład własny nie jest raczej dobrym pomysłem, ponieważ jest to kolejne zadłużenie, które może skończyć się problemami z ich spłatą. Pomocne może być wystąpienie z wnioskiem do programu Mieszkanie dla Młodych. Jeśli kredytobiorca spełni wszelkie wymogi i zakwalifikuje się do niego, może liczyć na pokrycie kosztów wkładu własnego z Banku Gospodarstwa Krajowego.

Choć minimalna wysokość wkładu własnego przy kredycie hipotecznym jest z góry ustalona, warto aby kredytobiorca nie ograniczał się do tej kwoty. Jeśli zgromadzone środki własne będą większe, to z pewnością oferty kredytowe w bankach będą atrakcyjniejsze a klient zaoszczędzi.